------------------
قد يصل المهاجر إلى الولايات المتحدة ومعه وظيفة ومدخرات وحساب بنكي، لكنه يكتشف عند محاولة استئجار منزل أو الحصول على بطاقة ائتمان أو تمويل سيارة أنه لا يملك تاريخًا ائتمانيًا أمريكيًا كافيًا. هنا تظهر أهمية Credit Report وCredit Score، وهما من أهم أجزاء الحياة المالية في أمريكا.
في هذا الدليل يوضح نداء الوطن معنى الدرجة الائتمانية، والفرق بينها وبين التقرير الائتماني، وكيف يبدأ القادم الجديد من الصفر، وما الذي يرفع أو يخفض الدرجة، وكيف تحصل على تقاريرك الرسمية مجانًا وتصحح الأخطاء دون الوقوع في شركات Credit Repair الوهمية.
عدم وجود Credit Score قوي لا يعني أنك سيئ ماليًا. قد يعني ببساطة أن النظام الأمريكي لا يملك بعد معلومات ائتمانية كافية عنك. الحل هو بناء سجل صحيح تدريجيًا، وليس الاقتراض بكثرة.
ما هو Credit Score؟
Credit Score هو رقم يتم حسابه باستخدام المعلومات الموجودة في Credit Report بهدف تقدير سلوكك الائتماني واحتمال سداد الديون في مواعيدها.
توضح Consumer Financial Protection Bureau أن كثيرًا من نماذج الدرجات الائتمانية تستخدم نطاقًا يتراوح من 300 إلى 850، وتكون الدرجة الأعلى عمومًا أفضل عند التقدم للحصول على الائتمان.
يمكن أن تختلف درجتك بحسب Credit Bureau والمعلومات المستخدمة وتاريخ الحساب وScoring Model ونوع القرض الذي يفحصه المقرض.
Credit Report أم Credit Score؟
| Credit Report | Credit Score |
|---|---|
| سجل يحتوي معلومات عن حساباتك ونشاطك وتاريخ سدادك الائتماني. | رقم يتم احتسابه اعتمادًا على المعلومات الموجودة في تقاريرك الائتمانية. |
| يمكنك مراجعة تفاصيل الحسابات والأخطاء داخله. | يساعد المقرض على تقدير مخاطر منحك الائتمان. |
لذلك لا يكفي مراقبة الرقم وحده. إذا كان Credit Report يحتوي خطأ، فقد يؤثر ذلك في الدرجة التي تُحسب من معلوماته.
من هي شركات Credit Bureau الرئيسية؟
الشركات الثلاث الكبرى التي تجمع معلومات الائتمان على المستوى الوطني هي:
ليس مضمونًا أن تكون المعلومات متطابقة تمامًا بين الشركات الثلاث، ولهذا من المهم مراجعة التقارير الثلاثة.
لماذا Credit Score مهم في أمريكا؟
قد تؤثر المعلومات الائتمانية في عدد كبير من القرارات المالية. ومن أبرز الاستخدامات:
- الحصول على Credit Card.
- تمويل شراء سيارة.
- Mortgage لشراء منزل.
- تحديد سعر الفائدة وشروط بعض القروض.
- تحديد Credit Limit.
- Tenant Screening عند استئجار بعض المنازل.
- بعض الاستخدامات المتعلقة بالتأمين وفق القواعد المطبقة.
المشكلة ليست فقط احتمال رفض القرض؛ فقد يحصل شخصان على القرض نفسه لكن يدفع صاحب الملف الأضعف فائدة أعلى وشروطًا أقل ملاءمة.
وصلت حديثًا إلى أمريكا ولا أملك Credit History.. ماذا أفعل؟
هذه حالة طبيعية لكثير من المهاجرين الجدد. الحساب البنكي وDebit Card وحدهما لا يبنيان بالضرورة تاريخًا ائتمانيًا بالطريقة التي يفعلها حساب ائتماني يتم الإبلاغ عنه إلى Credit Bureaus.
ابدأ بخطوات صغيرة ومدروسة بدل التقدم لعدد كبير من البطاقات في وقت واحد.
1. افتح حسابًا بنكيًا مناسبًا.
2. ابحث عن Credit Product مخصص لبناء الائتمان.
3. تأكد أن الجهة تبلغ Credit Bureaus عن نشاط الحساب.
4. استخدم الائتمان باعتدال.
5. ادفع في الموعد كل شهر.
6. راقب Credit Reports وتأكد من صحة البيانات.
Secured Credit Card: وسيلة شائعة للبداية
إذا لم تكن مؤهلًا للحصول على Credit Card تقليدية، فقد تكون Secured Credit Card أحد الخيارات لبناء سجل ائتماني.
في هذا النوع من البطاقات تضع عادة Deposit كضمان، وقد يكون Credit Limit مرتبطًا بقيمة الإيداع.
قد تضع 500 دولار Deposit وتحصل على حد ائتماني 500 دولار وفق شروط الجهة المصدرة. تستخدم البطاقة وتدفع فاتورتها، بينما يمكن أن يساعد سجل الدفع الذي يتم الإبلاغ عنه في بناء Credit History.
لكن افحص الرسوم والفائدة وشروط استرداد Deposit، والأهم: تأكد أن الشركة تبلغ Credit Reporting Companies عن المدفوعات.
هل يجب أن أترك رصيدًا غير مدفوع حتى ترتفع درجتي؟
لا تحتاج إلى دفع فوائد حتى تبني Credit Score جيدًا
يوضح CFPB أنك لا تحتاج إلى حمل Balance من شهر إلى آخر للحصول على درجة جيدة. دفع الرصيد كاملًا كل شهر يساعد على تجنب Finance Charges ويحافظ على الدين تحت السيطرة.
ما العوامل التي تؤثر في Credit Score؟
تختلف المعادلات بين Scoring Models، لكن العوامل التي تؤخذ عادة في الاعتبار تشمل:
- تاريخ دفع الفواتير والقروض.
- الديون الحالية غير المسددة.
- عدد وأنواع الحسابات الائتمانية.
- عمر الحسابات.
- مقدار الائتمان المستخدم مقارنة بالمتاح.
- طلبات الائتمان الجديدة.
- Collections أو Foreclosure أو Bankruptcy عند وجودها.
أهم قاعدة: ادفع في الموعد
تاريخ الدفع من أهم عناصر بناء سجل ائتماني قوي. استخدم AutoPay أو التنبيهات إذا كنت تخشى نسيان Due Date.
إذا تأخرت سابقًا، حاول إعادة الحساب إلى الوضع الحالي والاستمرار في الدفع في الموعد بدل البحث عن حلول سحرية لمسح التاريخ.
ما هي Credit Utilization؟
هي مقدار الرصيد المستخدم مقارنة بإجمالي Credit Limit المتاح.
Balance = $200
الاقتراب المستمر من الحد الأقصى للبطاقة قد يضر الدرجة. يشير CFPB إلى أن الخبراء ينصحون عادة بعدم تجاوز نحو 30% من إجمالي الحد الائتماني، بينما يرى بعضهم أن النسبة الأقل قد تكون أفضل.
لا تحتاج إلى صناعة ديون لبناء الائتمان. إذا كان بإمكانك استخدام مبلغ صغير وسداد الرصيد كاملًا في الموعد، فهذا أكثر أمانًا ماليًا.
لا تقدم على بطاقات كثيرة دفعة واحدة
التقدم المتكرر للحصول على Credit جديد خلال فترة قصيرة قد يؤثر في الدرجة، وقد يعطي للمقرضين إشارة إلى أنك تبحث عن قدر كبير من الائتمان في وقت قصير.
للقادم الجديد خصوصًا، بناء حساب أو حسابين بصورة صحيحة أفضل من تقديم طلبات عشوائية لعشر بطاقات.
هل إغلاق بطاقة قديمة يرفع الدرجة؟
ليس بالضرورة. إغلاق الحساب قد يخفض إجمالي Credit Limit المتاح لك، وبالتالي قد يرفع Credit Utilization على الحسابات المتبقية.
كما أن طول Credit History عامل تستخدمه نماذج الدرجات. لذلك لا تغلق حسابًا قديمًا فقط لأنك تعتقد أن الإغلاق سيرفع الدرجة تلقائيًا.
أين أحصل على Credit Report مجانًا؟
الموقع الرسمي المعتمد للحصول على التقارير المجانية من شركات Credit Reporting الوطنية الثلاث هو:
يمكن حاليًا مراجعة Credit Reports من Equifax وExperian وTransUnion مجانًا أسبوعيًا عبر الإنترنت من AnnualCreditReport.com.
وهذا مهم جدًا لأن مواقع كثيرة تستخدم عبارات مثل Free Credit Report ثم تحاول إدخالك في اشتراك مدفوع أو Credit Monitoring.
هل فحص تقريري بنفسي يخفض Credit Score؟
طلب Credit Report الخاص بك لا يخفض درجتك
فحصك لتقريرك ليس طلبًا للحصول على Credit جديد، ويوضح CFPB أن مراجعة تقريرك بنفسك لا تؤثر في Credit Score.
أين أحصل على Credit Score؟
Credit Report المجاني لا يعني بالضرورة أن كل Credit Score سيكون متاحًا مجانًا بالطريقة نفسها.
لكن العديد من Credit Card Companies والمقرضين وبعض الجهات الاستشارية غير الربحية توفر Credit Score مجانًا لعملائها.
يمكن أن تكون لديك درجات مختلفة بسبب اختلاف Scoring Model أو Credit Bureau أو توقيت الحساب أو نوع المنتج الائتماني.
وجدت خطأ في Credit Report.. ماذا أفعل؟
افحص التقارير بحثًا عن:
- حسابات لا تخصك.
- Late Payments رغم أنك دفعت في الموعد.
- حساب مغلق يظهر على أنه مفتوح.
- دين أو حساب مكرر.
- معلومات شخصية غير صحيحة.
إذا وجدت خطأ، تستطيع Dispute المعلومات مع Credit Reporting Company، وكذلك التواصل مع الشركة التي قدمت البيانات الخاطئة.
احذر شركات Credit Repair التي تعدك بمسح كل شيء
إذا كانت المعلومات السلبية صحيحة وحديثة ويمكن الإبلاغ عنها قانونيًا، فلا يستطيع شخص أو شركة حذفها لمجرد أنك دفعت لهم مقابل Credit Repair.
يمكنك الاعتراض بنفسك على المعلومات الخاطئة دون دفع مئات الدولارات لشركة تعدك بنتائج غير واقعية.
كم تبقى المعلومات السلبية في Credit Report؟
بحسب نوع المعلومة، يمكن أن تبقى المعلومات السلبية لسنوات. ويوضح CFPB أن المعلومات السلبية المتعلقة بتاريخ دفع الحسابات يمكن عمومًا الإبلاغ عنها لمدة تصل إلى سبع سنوات.
أما بعض أنواع Bankruptcy فقد تبقى مدة أطول وفق نوعها والقانون المطبق.
خطة عملية لبناء Credit Score للمهاجر الجديد
الخطوة 2: ابحث عن Secured Card أو Credit Builder Product مناسب إذا لم تتأهل لبطاقة عادية.
الخطوة 3: تأكد أن المدفوعات يتم الإبلاغ عنها إلى Credit Bureaus.
الخطوة 4: استخدم جزءًا صغيرًا من الحد الائتماني.
الخطوة 5: ادفع في الموعد كل شهر.
الخطوة 6: حاول دفع Credit Card Balance بالكامل لتجنب الفائدة.
الخطوة 7: لا تقدم على عدة حسابات دون حاجة.
الخطوة 8: افحص Credit Reports الثلاثة دوريًا.
الخطوة 9: اعترض فورًا على أي معلومات غير صحيحة.
الخطوة 10: أعطِ تاريخك الائتماني وقتًا لينمو.
أسئلة شائعة عن Credit Score في أمريكا
وصلت حديثًا إلى أمريكا، لماذا ليس لدي Credit Score؟
قد لا يكون لديك Credit History كافٍ في النظام الأمريكي لحساب درجة. ابدأ بحساب ائتماني مناسب يتم الإبلاغ عنه إلى Credit Bureaus وأدره بصورة مسؤولة.
هل Debit Card تبني Credit Score؟
استخدام Debit Card العادي لا يمثل عادة اقتراضًا ولا يبني Credit History بالطريقة التي يفعلها حساب ائتماني يتم الإبلاغ عنه.
هل يجب أن أدفع فوائد حتى ترتفع درجتي؟
لا. لا تحتاج إلى حمل رصيد من شهر لآخر. دفع الرصيد كاملًا وفي الموعد يساعدك على تجنب الفائدة.
ما أعلى Credit Score؟
الكثير من النماذج الشائعة تستخدم نطاق 300 إلى 850، لكن توجد نماذج أخرى ونطاقات مختلفة، لذلك لا يوجد رقم واحد يستخدمه كل المقرضين.
هل 30% من Credit Limit هدف يجب الوصول إليه؟
لا. هو حد إرشادي شائع لعدم الاقتراب من Max Out. الاستخدام الأقل قد يكون أفضل، ولا تحتاج إلى الاقتراض لمجرد رفع الدرجة.
هل فحص Credit Report يخفض درجتي؟
لا. طلب تقريرك بنفسك لا يخفض Credit Score.
أين أحصل على تقريري مجانًا؟
استخدم AnnualCreditReport.com، وهو الموقع الرسمي المعتمد للحصول على التقارير المجانية من Equifax وExperian وTransUnion.
هل أستطيع بناء Credit Score بسرعة خلال أسبوعين؟
بناء سجل ائتماني حقيقي يحتاج إلى الوقت ومعلومات كافية عن طريقة إدارتك للائتمان. احذر من الشركات التي تعد بقفزات مضمونة وسريعة مقابل المال.
هل يمكن أن تكون لدي درجات مختلفة في الوقت نفسه؟
نعم. اختلاف Credit Bureau أو Scoring Model أو التاريخ أو نوع القرض قد ينتج درجات مختلفة.
روابط الخدمات الرسمية المباشرة
CFPB – Credit Reports and Scores
فهم Credit Score
كيفية بناء وإصلاح Credit History
FTC – Understanding Your Credit
الهجرة والإقامة والعمل والضرائب والبنوك والائتمان والصحة والسكن والتعليم وأهم الخدمات للعرب في الولايات المتحدة.
جميع أدلة الولايات المتحدة