تلعب SCHUFA دورًا مهمًا في الحياة المالية في ألمانيا، إذ تستخدم البنوك وشركات الاتصالات والمتاجر وبعض المؤجرين معلوماتها لتقييم الجدارة الائتمانية عند فتح حساب أو طلب قرض أو شراء بالتقسيط أو إبرام عقود معينة.
وفي هذا الدليل يوضح نداء الوطن ما هي SCHUFA، وكيف تحصل على بياناتك مجانًا، وما معنى Score الجديد من 100 إلى 999، وما هي البيانات التي تستخدم في الحساب، وكيف تصحح المعلومات الخاطئة ومتى تُحذف البيانات.
يمكنك حاليًا الاطلاع مجانًا على بيانات SCHUFA وScore الجديد عبر SCHUFA-Account، كما يمكنك طلب Datenkopie مجانية وفق المادة 15 من DSGVO. وإذا وجدت خطأ في بياناتك، يحق لك طلب تصحيحه أو حذفه إذا لم يعد هناك أساس صحيح لتخزينه.
ما هي SCHUFA؟
SCHUFA اختصار لـ Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung.
وهي شركة معلومات ائتمانية وليست جهة حكومية.
تجمع SCHUFA بيانات مرتبطة بالعقود والالتزامات المالية من الشركات المتعاونة معها ومن بعض السجلات العامة، ثم تستخدم هذه البيانات لتقدير احتمال الوفاء بالالتزامات المالية مستقبلًا.
SCHUFA لا تقرر بنفسها منحك قرضًا أو هاتفًا أو شقة. القرار النهائي يعود دائمًا إلى البنك أو الشركة أو المؤجر، وقد يستخدم الطرف الآخر معلومات إضافية إلى جانب SCHUFA.
ما هو SCHUFA-Score الجديد؟
أطلقت SCHUFA في 17 مارس 2026 نظام Score جديدًا أكثر شفافية من النظام السابق.
يتراوح Score الجديد بين:
ويعتمد على 12 معيارًا تعلن SCHUFA طريقة تأثيرها في الحساب.
كلما كانت البيانات الائتمانية والسلوك المالي المخزن أكثر استقرارًا وأقل خطورة، يكون تقييم Bonität أفضل وفق النموذج.
هل انتهى Basisscore القديم؟
بالنسبة للمستهلكين، حل Score الجديد محل Basisscore القديم كقيمة مركزية يمكن الاطلاع عليها وفهم طريقة حسابها.
لكن عملية الانتقال داخل السوق لم تنتهِ بالكامل بعد؛ فبعض الشركات ما زالت تستخدم Branchenscores أو نماذج سابقة خلال المرحلة الانتقالية.
قد ترى Score الجديد في حسابك، بينما تستخدم شركة تتعامل معها نموذج SCHUFA آخر خلال المرحلة الانتقالية.
ما العوامل الـ12 التي تدخل في Score؟
وفق النموذج الجديد تستخدم SCHUFA المعايير التالية:
- وجود Zahlungsstörungen أو تعثرات دفع.
- عمر أقدم Bankvertrag.
- عمر أقدم Kreditkarte.
- مدة الإقامة في العنوان الحالي.
- عمر أحدث Rahmenkredit.
- عدد طلبات وفتح Girokonten وKreditkarten خلال آخر 12 شهرًا.
- عدد Bonitätsanfragen خارج القطاع البنكي خلال آخر 12 شهرًا.
- عدد Ratenkredite الجديدة خلال آخر 12 شهرًا.
- أطول مدة متبقية لأي Ratenkredit.
- Kreditstatus.
- وجود Immobilienkredit.
- وجود Identitätsprüfung موثقة.
ما البيانات التي تعرفها SCHUFA عني؟
يمكن أن تتضمن بيانات SCHUFA:
- الاسم.
- تاريخ الميلاد ومكانه عند وجوده.
- العنوان الحالي والعناوين السابقة.
- Girokonten.
- Kreditkarten.
- Kredite.
- Ratenzahlung.
- Leasingverträge.
- Bürgschaften.
- بعض حالات Zahlungsausfall.
- بعض المعلومات من Schuldnerverzeichnis أو Insolvenzregister.
ما المعلومات التي لا تعرفها SCHUFA؟
على عكس اعتقاد شائع، SCHUFA لا تعرف في الأصل:
- راتبك أو مقدار دخلك.
- مقدار ثروتك أو رصيد حسابك البنكي.
- وظيفتك.
- حالتك الاجتماعية.
- جنسيتك.
- ديانتك أو آرائك السياسية.
- سلوكك على شبكات التواصل الاجتماعي.
البنك مثلًا قد يجمع بين SCHUFA وبين راتبك ووظيفتك ونفقاتك عند اتخاذ قرار بشأن قرض، لكن هذه المعلومات الإضافية ليست هي نفسها بيانات SCHUFA.
كيف أرى SCHUFA الخاصة بي مجانًا؟
هناك حاليًا طريقتان مهمتان:
1. SCHUFA-Account المجاني
يوفر الحساب الجديد إمكانية الاطلاع الرقمي على بيانات SCHUFA وScore الحالي.
ويتم تحديث البيانات والScore المجاني في الحساب عادةً على أساس ربع سنوي.
كما يوفر الحساب Erklärtool يوضح للمستخدم كيف تؤثر بياناته ومعايير النموذج المختلفة على Score.
2. Datenkopie nach Art. 15 DSGVO
يحق لك طلب نسخة مجانية من البيانات المخزنة عنك بموجب المادة 15 من Datenschutz-Grundverordnung.
وتشمل Datenkopie معلومات أوسع عن البيانات الشخصية، إضافة إلى Score ومعلومات عن Scores أرسلت إلى شركات خلال الفترة السابقة.
Datenkopie الرسمية من SCHUFA مجانية. توجد مواقع أخرى تطلب رسومًا لكي تقدم الطلب نيابة عنك، وهذه الرسوم ليست رسومًا تفرضها SCHUFA.
ما الفرق بين SCHUFA-Account وDatenkopie؟
| الخدمة | الميزة |
|---|---|
| SCHUFA-Account | وصول رقمي مجاني للبيانات الحالية وScore وأداة تفسير |
| Datenkopie Art. 15 | نسخة مجانية أوسع من البيانات المخزنة وبعض Scores التي نُقلت خلال آخر 12 شهرًا |
وجدت خطأ في SCHUFA.. ماذا أفعل؟
إذا وجدت عقدًا لا يخصك أو عنوانًا خاطئًا أو Kredit تم سداده ولم تُحدَّث حالته أو أي معلومة غير صحيحة، يجب طلب تصحيحها.
يمكن القيام بذلك من SCHUFA-Account أو عبر Kontaktportal الخاص بالشركة.
قد تطلب SCHUFA منك مستندًا يثبت الخطأ، ثم تتواصل عند الحاجة مع الشركة التي أرسلت البيانات للتحقق منها.
معلومة غير صحيحة يمكن أن تؤثر في Score أو في قرار بنك أو شركة. لذلك اطلب التصحيح فور اكتشافها واحتفظ بإثبات الطلب.
هل يمكن حذف أي SCHUFA سلبية فورًا؟
لا.
البيانات الصحيحة لا تُحذف لمجرد أن الشخص لا يرغب في ظهورها، وإنما تخضع لمواعيد Speicherung وحذف محددة.
أما البيانات الخاطئة أو التي لم يعد هناك أساس قانوني لتخزينها فيمكن طلب تصحيحها أو حذفها.
كم تحتفظ SCHUFA بالبيانات؟
| نوع المعلومة | المدة المعتادة |
|---|---|
| Kreditanfragen | 12 شهرًا |
| Kredit تم سداده دون مشاكل | 3 سنوات بعد انتهاء القرض |
| Girokonto أو Kreditkarte مغلقة بصورة طبيعية | بعد إبلاغ SCHUFA بانتهاء العقد |
| بيانات Schuldnerverzeichnis | عادةً 3 سنوات |
| Zahlungsstörung تمت تسويتها | عادةً 3 سنوات بعد التسوية |
متى يمكن حذف Zahlungsstörung بعد 18 شهرًا؟
توجد قاعدة حديثة يمكن بموجبها تقصير مدة التخزين لبعض حالات Zahlungsausfall التي تمت تسويتها إلى 18 شهرًا بدل 3 سنوات.
لكن يجب تحقق عدة شروط معًا، من أهمها:
- تسوية الدين خلال 100 يوم من إبلاغ SCHUFA به.
- عدم تسجيل Negativdaten جديدة حتى نهاية مدة الـ18 شهرًا.
- عدم وجود بيانات من Schuldnerverzeichnis.
- عدم وجود Informationen aus Insolvenzbekanntmachungen.
الدفع السريع بعد تسجيل Zahlungsstörung قد يؤدي في الحالات المؤهلة إلى حذفها بعد 18 شهرًا بدل الانتظار ثلاث سنوات كاملة.
هل القرض المسدد يضر Score؟
وجود Kredit سابق تم سداده بصورة صحيحة ليس بالضرورة معلومة سلبية.
SCHUFA تحتفظ بالمعلومة في الأصل ثلاث سنوات بعد انتهاء القرض، ويمكن أن يظهر ذلك وجود تاريخ سابق من الوفاء بالالتزامات المالية.
كيف أحسن SCHUFA-Score؟
لا توجد حيلة سريعة ترفع Score بين ليلة وضحاها، لكن من المهم:
- دفع الفواتير والأقساط في موعدها.
- تجنب Zahlungsstörungen.
- فحص بيانات SCHUFA وتصحيح الأخطاء.
- عدم فتح Girokonten أو Kreditkarten كثيرة دون حاجة.
- عدم إرسال طلبات ائتمان كثيرة بصورة متكررة دون سبب.
- الحفاظ على علاقات مالية مستقرة عندما تكون مناسبة لك.
ويتعامل Score الجديد أيضًا مع بعض طلبات الحسابات والبطاقات التي تتم داخل فترة قصيرة باعتبارها حدثًا واحدًا في حالات معينة، حتى لا يعاقب المستهلك عدة مرات أثناء المقارنة.
هل تغيير عنوان السكن يؤثر على Score؟
مدة الإقامة في العنوان الحالي هي أحد معايير Score الجديد.
لكن مجرد الانتقال إلى شقة جديدة لا يعني تلقائيًا وجود SCHUFA سلبية؛ هو عنصر واحد فقط من بين 12 معيارًا في النموذج.
ليس لدي SCHUFA-Score.. هل هذا سيئ؟
ليس بالضرورة.
قد لا تحسب SCHUFA Score إذا لم تكن لديها بيانات كافية عن الشخص، أو إذا كان الشخص جديدًا جدًا في النظام ولا توجد لديه علاقات مصرفية مناسبة للحساب.
وفي بعض حالات Zahlungsstörung المفتوحة لا يتم إصدار Score حتى تتم معالجة الوضع.
وهذه النقطة مهمة خصوصًا للقادمين الجدد إلى ألمانيا الذين لم يفتحوا بعد حسابات أو عقودًا تظهر لدى SCHUFA.
هل SCHUFA تحدد إذا سأحصل على شقة؟
لا.
المؤجر هو الذي يقرر قبول المستأجر، وقد يستخدم Bonitätsinformation ضمن مجموعة عوامل أخرى.
وبالمثل، البنك أو شركة الهاتف أو متجر التقسيط يتخذ قراره بنفسه، ولا تعني قيمة Score معينة وجود حق تلقائي في عقد أو رفض تلقائي له.
أسئلة شائعة عن SCHUFA في ألمانيا
هل SCHUFA مجانية؟
يمكن الاطلاع على البيانات وScore الجديد مجانًا عبر SCHUFA-Account، كما أن Datenkopie وفق المادة 15 DSGVO مجانية.
كم يتراوح SCHUFA-Score الجديد؟
من 100 إلى 999 نقطة، ويعتمد على 12 معيارًا معلنًا منذ إطلاق النموذج الجديد في مارس 2026.
هل SCHUFA تعرف راتبي؟
لا. SCHUFA تقول إنها لا تخزن مقدار الدخل أو الثروة أو الوظيفة أو الجنسية.
ماذا أفعل إذا وجدت خطأ؟
اطلب التصحيح مباشرةً عبر SCHUFA-Account أو Kontaktportal وأرفق المستندات التي تثبت أن البيانات غير صحيحة أو قديمة.
كم تبقى Kreditanfrage؟
تُحذف Kreditanfragen وفق المدة المنشورة حاليًا بعد 12 شهرًا.
هل يمكن حذف SCHUFA سلبية بعد دفع الدين فورًا؟
ليس دائمًا، لكن بعض Forderungen التي تُسدد خلال 100 يوم من التسجيل يمكن أن تستفيد من مدة مختصرة قدرها 18 شهرًا إذا تحققت بقية الشروط.
هل Score وحده يقرر حصولي على قرض؟
لا. الجهة التي تمنح القرض تتخذ قرارها بنفسها وقد تستخدم SCHUFA إلى جانب الدخل والوظيفة والالتزامات وعوامل أخرى.
المصادر الرسمية
- SCHUFA – الموقع الرسمي
- طريقة حساب SCHUFA-Score الجديد
- المعايير المستخدمة في Score
- البيانات وفترات التخزين والحذف
السكن والبنوك والضرائب والعمل والإقامة والتأمين وأهم الخدمات للمقيمين والقادمين إلى ألمانيا.
جميع أدلة ألمانيا