قد تصل إلى كندا بوظيفة جيدة ومدخرات كافية، ومع ذلك تجد صعوبة في الحصول على بطاقة ائتمان أو تمويل سيارة أو Mortgage لأنك ببساطة لا تملك بعد Credit History كنديًا. وهنا تبدأ أهمية Credit Score، وهو رقم تستخدمه المؤسسات المالية مع معلومات أخرى لتقييم طريقة إدارتك للائتمان.
في هذا الدليل يوضح نداء الوطن كيف يعمل Credit Score في كندا، وما نطاق الدرجات، ومن هما Equifax وTransUnion، وكيف يبدأ القادم الجديد بناء سجله الائتماني، وما الذي يرفع الدرجة أو يخفضها، وكيف تحصل على Credit Report وتراجعه دون الإضرار بدرجتك.
Credit Score في كندا يتراوح عادة بين 300 و900. وتستخدم المؤسسات المالية التقرير والدرجة للمساعدة في تقييم طلبات الائتمان والفائدة وحدود الائتمان. ويعتمد بناء سجل قوي بصورة أساسية على دفع الالتزامات في موعدها، وإدارة حجم الدين والائتمان المتاح بصورة مسؤولة، وعدم التقدم لعدد كبير من المنتجات الائتمانية دون حاجة.
ما هو Credit Score؟
Credit Score هو رقم يستند إلى المعلومات الموجودة في Credit Report الخاص بك ويعطي المقرضين مؤشرًا على كيفية إدارتك للائتمان واحتمال سدادك للديون.
في كندا يتراوح Credit Score عادة بين:
وبصورة عامة، الدرجة الأعلى تعكس ملفًا ائتمانيًا أقوى، لكن لا يوجد رقم واحد يضمن الموافقة على كل قرض أو بطاقة.
كل مقرض يضع سياساته ومعاييره الخاصة، وقد ينظر إلى دخلك وديونك ووظيفتك ونوع التمويل ومعلومات أخرى إلى جانب Credit Score.
ما الفرق بين Credit Report وCredit Score؟
| Credit Report | Credit Score |
|---|---|
| سجل مفصل لتاريخك الائتماني | رقم مبني على معلومات ملفك الائتماني |
| يعرض الحسابات والديون والمدفوعات وغيرها | يساعد في التعبير عن مستوى المخاطر الائتمانية |
| يمكن مراجعته لاكتشاف الأخطاء والاحتيال | يتغير مع تغير المعلومات في سجلك |
من يحسب Credit Score في كندا؟
يوجد في كندا مكتبان رئيسيان للمعلومات الائتمانية:
يجمع المكتبان معلومات عن النشاط الائتماني ويرتبانها في Credit Reports ويصدران Credit Scores وفق نماذج التقييم المستخدمة لديهما.
قد تختلف معلومات الملف أو توقيت تحديثها أو نموذج حساب الدرجة، كما أن الدرجة التي تراها بنفسك قد تختلف عن الدرجة أو النموذج الذي يستخدمه أحد المقرضين.
أنا جديد في كندا.. أين ذهب سجلي الائتماني القديم؟
هذه نقطة مهمة جدًا للقادم الجديد: مكاتب الائتمان الكندية تجمع بصورة أساسية معلومات نشاطك الائتماني داخل كندا.
لذلك فإن وصولك إلى كندا بتاريخ ائتماني ممتاز في بلدك لا يعني أن Equifax أو TransUnion سيحولانه تلقائيًا إلى Credit Score كندي.
توضح الحكومة الكندية أن بعض المقرضين قد ينظرون إلى Credit History من بلد آخر، وقد يطلب منك البنك تقديم تقريرك الأجنبي والتحدث إلى موظف البنك. لكن هذا يختلف عن وجود Credit History كندي فعلي.
لماذا يحتاج القادم الجديد إلى Credit History؟
السجل الائتماني لا يتعلق بالقروض الكبيرة فقط. فقد يؤثر في قدرتك على:
- الحصول على Credit Card.
- الحصول على Personal Loan.
- تمويل أو Leasing سيارة.
- الحصول على Mortgage لشراء منزل.
- الحصول على شروط أو أسعار فائدة أفضل.
- استئجار منزل في بعض الحالات.
- الحصول على بعض خدمات الهاتف والإنترنت.
وقد تستخدم جهات أخرى Credit Report في سياقات يسمح بها القانون، مثل بعض الملاك أو أصحاب العمل أو شركات التأمين وفق القواعد المعمول بها.
كيف يبدأ القادم الجديد بناء Credit Score؟
1. احصل على منتج ائتماني مناسب
لكي تبني Credit History تحتاج إلى نشاط ائتماني يتم الإبلاغ عنه إلى Credit Bureau.
يمكن أن تكون البداية Credit Card مناسبة للقادمين الجدد، وإذا لم تكن مؤهلًا لبطاقة تقليدية فقد تكون Secured Credit Card أحد الخيارات.
2. ادفع في موعدك
Payment History من أهم العوامل المرتبطة بدرجتك.
ادفع الحد الأدنى المطلوب على الأقل في موعده دائمًا، والأفضل ماليًا دفع الرصيد المستحق بالكامل عندما تستطيع لتجنب فوائد غير ضرورية.
3. لا تقترب باستمرار من Credit Limit
استخدام معظم الائتمان المتاح باستمرار قد يجعل المقرضين يرون أنك تعتمد بدرجة كبيرة على الائتمان.
فمثلًا، بطاقة حدها 5,000 دولار ويبقى عليها باستمرار رصيد 4,500 دولار تعطي صورة مختلفة عن بطاقة بالحد نفسه يكون استخدامها أقل بكثير.
4. لا تقدم على بطاقات كثيرة دفعة واحدة
التقدم المتكرر للحصول على ائتمان جديد قد يؤدي إلى ظهور Credit Inquiries متعددة في ملفك.
وعدد مرات طلب الائتمان الجديد أحد العوامل التي قد تؤثر في Credit Score.
5. أعطِ سجلك وقتًا
طول Credit History من العوامل المستخدمة في تقييم الملف.
لذلك لا توجد حيلة تبني تاريخًا ائتمانيًا طويلًا في أسبوعين. الاستخدام المسؤول بمرور الوقت هو الأساس.
ما العوامل التي تؤثر في Credit Score؟
المعادلات الدقيقة المستخدمة في حساب الدرجات ليست منشورة بالكامل، لكن الحكومة الكندية تشير إلى عوامل مشتركة، منها:
✓ Amount of Debt — كم تدين حاليًا؟
✓ Available Credit Usage — ما مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه؟
✓ Length of Credit History — منذ متى لديك ائتمان؟
✓ Credit Products — أنواع المنتجات الائتمانية المستخدمة.
✓ Credit Applications — عدد مرات طلبك ائتمانًا جديدًا.
✓ Collections / Insolvency — وجود ديون محولة للتحصيل أو إفلاس ونحو ذلك.
Equifax وTransUnion والمقرضون يستخدمون نماذج مختلفة، والتفاصيل الدقيقة للأوزان والمعادلات ليست معلنة للعامة.
هل فحص Credit Score يخفض الدرجة؟
تؤكد Financial Consumer Agency of Canada أن طلبك أنت Credit Report أو Credit Score الخاص بك لا يؤثر في Credit Rating.
وهذا يختلف عن بعض Credit Checks التي يجريها المقرض عندما تتقدم بطلب ائتمان.
كيف أحصل على Credit Report مجانًا؟
يمكنك الوصول إلى Credit Report مجانًا Online من مكتبي الائتمان الرئيسيين في كندا:
- Equifax Canada.
- TransUnion Canada.
وتوضح FCAC أن كلا المكتبين يسمح بتنزيل أو طباعة التقرير، مع تحديث المعلومات بصورة دورية.
هل يمكن معرفة Credit Score مجانًا؟
نعم، لكن طريقة الوصول تختلف بحسب المكتب والمقاطعة.
وفق المعلومات الحكومية الحالية:
- Equifax: تتيح Credit Score مجانًا في جميع المقاطعات والأقاليم.
- TransUnion: تتيحه مجانًا ضمن Consumer Disclosure للمقيمين في Ontario وQuebec.
كما قد توفر بعض المؤسسات المالية الخاضعة للتنظيم الفيدرالي Credit Score مجانًا عبر تطبيقها البنكي.
بعض الخدمات التجارية قد تطلب الاشتراك في خدمة مدفوعة أو تجمع بياناتك لأغراض أخرى. اقرأ الشروط وسياسة الخصوصية قبل تقديم معلومات شخصية أو مالية.
راجع التقرير من Equifax وTransUnion
لا تفترض أن التقريرين متطابقان تمامًا.
تنصح الحكومة بمراجعة التقارير بانتظام بحثًا عن أخطاء أو مؤشرات احتيال، ومن الأفضل فحص التقرير لدى المكتبين.
ابحث عن:
- حساب لا تعرفه.
- Credit Card لم تفتحها.
- قرض لا يخصك.
- عنوان غير صحيح.
- رصيد خاطئ.
- دفعة مسجلة كمتأخرة رغم أنك دفعتها.
- Credit Inquiry لم تطلبها.
إذا وجدت حسابًا أو طلب ائتمان لم تقم به، فقد يكون ذلك مؤشرًا على Identity Theft أو Fraud ويجب التعامل معه بسرعة.
ماذا أفعل إذا وجدت خطأ في Credit Report؟
لديك الحق في الاعتراض على المعلومات التي تعتقد أنها غير صحيحة.
ابدأ بجمع الأدلة، مثل:
- Receipts.
- Statements.
- رسائل من المقرض.
- مستندات تثبت سداد الحساب.
ثم تواصل مع Credit Bureau المعني، وقد تحتاج أيضًا إلى التواصل مع الجهة التي أرسلت المعلومات الخاطئة.
كم تبقى الدفعات المتأخرة في التقرير؟
لا تختفي المعلومات السلبية فور سداد الدين.
وفق FCAC، قد تبقى معلومات الدفعات المتأخرة أو غير المدفوعة الخاصة ببطاقات الائتمان والقروض في Credit Report لمدة تصل إلى 6 سنوات.
وتختلف مدة بقاء بعض الأنواع الأخرى من المعلومات حسب نوعها والمقاطعة وCredit Bureau.
دفعة صغيرة نسيتها قد تبقى في ملفك مدة أطول بكثير من الشهر الذي تأخرت فيه.
ما هي Secured Credit Card؟
إذا كنت جديدًا في كندا ولا تملك Credit History، فقد تكون Secured Credit Card أحد الخيارات المتاحة لبناء السجل.
في هذا النوع من البطاقات تدفع Security Deposit للمؤسسة المصدرة، ويكون Credit Limit عادة مساويًا للوديعة أو أعلى منها بحسب شروط الجهة.
وتذكر الحكومة الكندية Secured Credit Card كخيار محتمل لمن:
- وصل حديثًا إلى كندا ولا يملك Credit History.
- لديه سجل ائتماني ضعيف.
- يريد إعادة بناء Credit Score بعد مشكلات سابقة.
تحقق من الجهة المصدرة وشروط البطاقة والرسوم والفائدة، خصوصًا مع العروض التي تستهدف الأشخاص الذين لا يملكون Credit History.
أخطاء تضر Credit Score
❌ الوصول باستمرار إلى معظم Credit Limit.
❌ التقدم لبطاقات وقروض كثيرة خلال فترة قصيرة.
❌ تجاهل الحسابات المتأخرة حتى تنتقل إلى Collection Agency.
❌ إغلاق حساب قديم دون التفكير في أثره على تاريخك الائتماني.
❌ عدم مراجعة Credit Report واكتشاف الأخطاء متأخرًا.
❌ مشاركة بياناتك مع مواقع Credit Score غير موثوقة.
❌ الاعتقاد أن ارتفاع الراتب وحده يبني Credit Score.
خطة بسيطة للقادم الجديد
2. اختر Credit Card مناسبة لوضعك.
3. إذا لم تتأهل، افحص خيار Secured Credit Card.
4. استخدم البطاقة باعتدال.
5. ادفع في موعدك كل شهر.
6. لا تستخدم كامل Credit Limit دون حاجة.
7. تجنب طلب عدة بطاقات دفعة واحدة.
8. حافظ على حساباتك القديمة الجيدة عندما يكون ذلك منطقيًا.
9. افحص Equifax وTransUnion بانتظام.
10. اعترض فورًا على أي معلومات غير صحيحة.
أسئلة شائعة عن Credit Score في كندا
كم يتراوح Credit Score في كندا؟
يتراوح عادة بين 300 و900، وكلما ارتفعت الدرجة كان ذلك أفضل بصورة عامة من منظور المخاطر الائتمانية.
ما هو Credit Score الجيد في كندا؟
لا يوجد رقم واحد يضمن الموافقة على التمويل. المقرضون يستخدمون نماذج ومعايير مختلفة، وينظرون عادة إلى Credit Score إلى جانب عوامل مالية أخرى.
هل Credit Score من بلدي ينتقل إلى كندا؟
لا ينتقل تلقائيًا إلى ملفك لدى Equifax أو TransUnion Canada. وقد ينظر بعض المقرضين إلى تقرير أجنبي بصورة منفصلة، لكن القادم الجديد يحتاج عادة إلى بناء Credit History داخل كندا.
هل فحص درجتي يخفض Credit Score؟
لا. فحصك أنت Credit Report أو Credit Score الخاص بك لا يخفض درجتك.
هل يمكن الحصول على Credit Report مجانًا؟
نعم. يمكنك الوصول إلى Credit Report مجانًا من Equifax وTransUnion وفق الطرق الرسمية المتاحة.
هل Debit Card تبني Credit Score؟
الاستخدام العادي لDebit Card يسحب أموالك من حسابك البنكي ولا يعمل كCredit Account. لبناء سجل ائتماني تحتاج إلى نشاط ائتماني يتم الإبلاغ عنه إلى Credit Bureau.
هل Secured Credit Card مناسبة للقادم الجديد؟
قد تكون خيارًا لمن لا يملك Credit History، لكن يجب مقارنة الرسوم والفائدة وشروط الوديعة والتأكد من التعامل مع جهة موثوقة.
الروابط الرسمية المباشرة
الحصول على Credit Report وCredit Score
فحص وتصحيح أخطاء Credit Report
تحسين Credit Score
اختيار Credit Card وSecured Card
الهجرة والإقامة والجنسية والعمل والبنوك وCredit Score والضرائب والسكن والصحة والتعليم وأهم الخدمات التي يحتاجها القادم الجديد إلى كندا.
تصفح دليل كندا